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行業新聞

乾貨:清收不良貸款的20個方法


    不良貸款的形成因素是多方面的,既有主觀的,也有客觀的;既有內部的,也有外部的。對不良貸款的防控與清收一直是困擾金融工作者的難題。解決不良貸款問題的途徑大致有兩個方面:一是貸款前期的風險防控工作;二是貸款以後的管理清收工作。下面不良資產網就不良貸款形成后的清收工作,提出一些清收不良貸款的方法。


    清收不良貸款方法一:主動出擊法

    主動出擊法是指責任信貸員主動深入到借款人經營場所了解情況,催收貸款的方法。信貸員應經常深入到自己管轄的客戶中研究實際問題。將客戶群體分類排隊,在「好、中、差」的類別中突出重點開展工作,本著先易后難,先好后差,先小額后大額,先近程后遠程,先重點后一般的工作思路,尋找切入點。堅定信心,反覆多次的開展工作,並在所到之處一定要簽發催收通知書和辦理相關合法手續,以達到管理貸款、提高質量、收回不良貸款的目的。


    清收不良貸款方法二:感情投入法

    對於出現不良貸款的客戶,不要一概責備或訓斥,不要使用強硬語言,激化矛盾,以「依法起訴」相威脅。而首先應以一份同情心,傾聽對方訴說苦衷與艱辛,困難與挫折。站在借款方的觀點,換位思考,分析問題,查找根源,尋找出路。使自己的觀點與客戶相融合,以獲得其同情,被對方所接受,在工作交往中融入感情,建立友誼。在此基礎上,引導對方接受自己的工作觀點,即清收不良貸款的觀點,入情入理的細說不良貸款給自己帶來的不利影響,這些影響會使誠信遭到破壞,形象受到損壞,朋友之路越走越窄,經營困難越來越多。如能及時歸還貸款,既能表現實力,又能申請再借,既是遵守合同,又是信守承諾,使信用度得到提高。信用度的提高,就是自己的無形資產。通過有利因素和不利因素的分析使之產生同情與理解,以達到自己工作之目的。


    清收不良貸款方法三:參與核演算法

    貸款管理人員與客戶的工作關係,應當是合作的、友好的、知心的。應當經常深入到客戶中去,掌握客戶的經營狀況,幫助客戶客觀分析經營中出現的問題。找出問題的主要原因,使客戶能欣然接受,進而參與到經營核算中去。通過真實的會計賬目作出進一步研究,提出增收節支的具體措施,提高客戶盈利水平,降低客戶的經營成本。並關心客戶的措施落實情況,力爭取得成效,促進不良貸款的收回。


    清收不良貸款方法四:幫助討債法

    客戶在經營中大多存在應收帳款不能按時收回而且數額越來越大的現象。面對這種現實,信貸員應當準確掌握應收帳款的筆數、金額、拖欠時間及對方的基本情況。深入分析、仔細研究,將應收帳款按易難程度,先後順序分類排隊,按先易后難的基本思路,親自參與清理應收帳款。清收成果應以歸還不良貸款為先,或部分歸還貸款,部分用於經營,而後對客戶應繼續提供幫助,不能放手不管。


    清收不良貸款方法五:資金啟動法

    對不良貸款要進行深入實際的調查和認真仔細的分析,從中找出癥結的根源,以便對症下藥。當認定借款人人品好,肯吃苦,具有一定的經營能力和管理能力,只因某種原因,如雷電、暴雨雪、洪水、火災、地震等自然災害導致生產設施損毀,病蟲害、瘟疫快速傳播使種養業損失嚴重。出現上述及其他非常規因素,影響了按期歸還貸款本息的情況下,不但不能催要貸款,還應立即採取資金啟動法,向受災受損嚴重戶提供一定數額的新的貸款支持。使其精神上受到鼓舞,經營上得到幫助。儘快恢復生產,恢復經營,走出困境,進入常規營運軌道,以利於取得較好收益。待時機成熟時,逐步收回不良貸款,使其貸款規模控制在適當的數額上。


    清收不良貸款方法六:藉助關係法

    對借款人的配偶、兒女、親屬、朋友要進行詳細的調查了解,選擇出有重要影響力的人物。與其進行接觸、交談、交往,達到融合程度,適時談其用意,使之理解進而願意幫助,由有影響力的人單獨與借款人談還款問題和利弊分析,勸其歸還貸款,也可以共同與借款人討論貸款問題,尋找出還款的最佳途徑。相對於借款人的客觀實際,要深入研究他的薄弱環節。如借款人很好臉面,千方百計掩飾自己,生怕自己欠款的事外露,影響形象。在多次工作無效的情況下,應考慮動員親朋好友、同學、同事、鄉村幹部、上級領導多人一同參與其工作,你一言我一語,發起攻勢,促使貸款歸還。在拒絕歸還貸款和即將依法起訴的矛盾相持中,不急於採取依法起訴方法,而應當拓展新的思路,尋找新的方法。村幹部、鄉鎮政府幹部、政法民政幹部及公安幹警等都是應考慮到的因素。利用這些因素充當第三者,以中間立場出現,幫助分析利弊,拉近雙方距離,化解矛盾,進行有效調解,使借款人在依法訴訟前歸還貸款。


    清收不良貸款方法七:群體進攻法

    信貸員一個人的能力和智慧是有限的,但應盡職盡責。面對難點,應當考慮多名信貸員共同參與工作,深入研究,認真分析,尋找突破口,選擇出最佳時機,發起群體進攻,一氣呵成,不可間斷,直至取得成果。


    清收不良貸款方法八:剛柔相濟法

    面對不同脾氣秉性的借款人,應當採取各自不同的方法。有吃軟不吃硬的,有吃硬不吃軟的,這就需要在實踐中體會摸索。避其強,攻其弱,採用剛柔相濟法,或先柔后剛或先剛后柔。論情、論理、論法層層深入,使借款人先從觀念上轉變,願意歸還貸款,然後再進一步開展工作。


    清收不良貸款方法九:領導出面法

    具體工作都由領導去做,那是不可能的,也不正確,工作各有分工,職責也不一樣。但在現實工作中,確有很多工作出現困難,不好推進時,領導一出面就真的解決了。從實踐中研究出新的工作方法來,再指導於實踐中。清收不良貸款也是如此。


    清收不良貸款方法十:信息捕捉法

    信息對各行各業都是不可忽視的重要因素,相對借款人來講也是如此。尤其是借款人的經濟往來信息,產品銷售信息,應收帳款信息,資產處置信息等。這些信息必須引起高度重視,密切關注,發現有利因素,立即採取措施。特別是多頭開戶的各家銀行帳戶,務必搞清查實,一旦發現進帳款項,立即展開工作或依法凍結帳戶。創造出收回不良貸款的必要條件。


    清收不良貸款方法十一:人員交換法

    總是一副面孔,一個套路,難免工作略顯一般。你我了解,彼此適應甚至存在其它問題,致使個別借款人不按期歸還貸款本息,影響了貸款質量,使不良貸款增多。若是如此應考慮人員交換或針對某一問題,選擇得力人員加以解決或提供幫助。降低不良貸款佔用,提高貸款質量。


    清收不良貸款方法十二:轉讓法

    經營項目已經上馬,設備已安裝調試或進入生產狀態,但因某種事先未預測到的因素,導致生產無法連續進行或生產產品越多虧損越多,或主要經營者因病、意外事故、涉嫌犯罪,使經營項目不能繼續進行。在全面分析各種影響因素確認后,應當立即採取果斷措施,不要拖延時間,選擇把損失降到最低點的方案。首先應考慮項目整體轉讓,尋找經營管理能力強、實踐經驗豐富的同行業商談全面接收問題,包括接收不良貸款問題,力爭取得好的清收效果。


    清收不良貸款方法十三:先本后息法

    借款人品質不錯,能力略差,也能配合信用社工作,就因利息越累越多,陷入困境,越陷越深,不能自拔。調查認定后,應當對此採取先收本金后收利息的方法。簽定協議,分解歸還。先收本金使之不再產生利息,從而減輕了借款人的負擔。這樣對借款人的還款意願是個鼓勵,對其還款能力是個幫助。給點時間與方法是能夠還清不良貸款的。


    清收不良貸款方法十四:黑名單公示法

    人是有尊嚴的,單位是有形象的,借款方也是如此,我們應尊重他們的尊嚴與形象。同時也必須強調尊嚴與形象必須建立在誠信的基礎上,失去誠信必然失去尊嚴與形象。借款方不能按期還本付息,且在多種努力無果的前提下,應當採取黑名單公示法。可在報刊、廣播電台、電視台等多方位周期性公示,施加社會影響,促其歸還貸款。貸款本息還清時撤銷公示。

   

    清收不良貸款方法十五:債權抵頂法

    經營時間越多,往往形成債權的數額越大,追討難度也相對加大,也是形成不良貸款的影響因素。對於這種因素信貸員要認真仔細研究,準確評估對方債務人的還債能力后,應考慮以債權抵頂不良貸款問題,如果可行,應與借款方、借款方債務人三方以書面協議形式加以認可,確保開展工作的合法性和可操作性。但在貸款還清前不可免除借款人的還款義務。


    清收不良貸款方法十六:以物抵貸法

    借款人的經營狀況已走向下坡,無力以貨幣資金歸還貸款。經深入調查確認后,要果斷地採取措施,不可拖延時間,一旦拖延可能錯過有效時機。應立即協商以借款人物品抵頂貸款本息問題。首先應考慮價值大的物品,如土地、使用權、房屋、設備的所有權、出租權或使用權,大宗的產品、商品、材料的所有權或處置權,辦公設備、汽車等的所有權和處置權,協商評估作價或由中介機構評估作價后抵頂貸款本息。


    清收不良貸款方法十七:分解法

    父母早年借款,因體弱多病,勞動能力降低,無力歸還貸款,或借款人意外傷害致殘致使不良貸款,而且貸款額均不是很大。在這種背景下,應細心研究其兒女親屬分擔貸款問題。首先調查其家庭經濟狀況,從事工作,收入多少,品德如何,詳細分析后擇優開展工作。工作要有耐心,要從父母培養兒女的艱辛,對傷殘親屬的同情心,兒女要有愛心,親屬要有善心這幾方面為切入點。融入感情反覆交談,談到對方動情、動心,經多次努力,或平均分擔或不平均分擔,達到意見一致,願意分擔貸款並代為歸還貸款。


    清收不良貸款方法十八:化整為零法

    不良貸款往往是本金歸還不了,利息也越欠越多,困難越來越大。在這種情況下,不要單一考慮貸款本息一次歸還問題,應當化整為零。視借款人的實際還款能力,每隔一段時間,就還一部分貸款本息,利隨本清。簽定歸還貸款協議書,分步進行。既能維持家庭基本生活,又能逐步歸還貸款,直至貸款本息還清。


    清收不良貸款方法十九:擔保責任追究法

    為借款人提供擔保,其本質意義在於借款人不能按規定期限歸還貸款時,擔保人承擔歸還貸款本息的義務,以保證借款合同的全面履行和信貸資金的安全性。然而在現實工作中,重視借款人而輕視擔保人的現象較為嚴重,這是一個誤區。貸款一旦形成不良,一定要借款人與擔保人一併追究。當借款人不足以歸還貸款時,不能忽略對擔保人擔保責任的追究,直至貸款本息全部還清。


    清收不良貸款方法二十:依法起訴法

    能夠在依法起訴前,使問題得到解決是最好的選擇,既能節省時間,又能節約開支,還不傷害感情。但在以下情況中,應重點考慮依法起訴的方法:

    1、依法保護債權的時間即將超過訴訟時效期;

    2、以土地、使用權、房屋、機器設備所有權進行抵押並登記的貸款逾期時間較長;

    3、借款人死亡或失蹤;

    4、反覆協商達不成一致;

    5、需凍結、查封、扣押債務人資產及相關物品時;

    6、惡意逃廢債務。依法起訴相對於其他方法而言,應當是最後的方法,選擇此方法要權衡利弊,把握時機,務求訴必勝、勝必有果。


    總之,清收不良貸款的方法應多種多樣,多樣並舉且注重實踐,讓更多的方法服務於金融領域。


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